Финансовые институты. Банковская система

Финансовые институты — это организации, осуществляющие финансовые операции: привлечение, распределение и перемещение денежных средств. Основные виды финансовых институтов: банки — принимают вклады и выдают кредиты; страховые компании — принимают страховые взносы и выплачивают возмещения при наступлении страхового случая; биржи — организуют торговлю ценными бумагами и товарами; инвестиционные фонды — аккумулируют средства вкладчиков и инвестируют их; пенсионные фонды — накапливают пенсионные взносы и выплачивают пенсии. Финансовые институты обеспечивают движение капитала в экономике и являются её кровеносной системой.

Банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации, или Банк России. Он занимает особое место: это банк банков, главный регулятор финансовой системы. Второй уровень — коммерческие банки: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и тысячи других. Они непосредственно обслуживают физических и юридических лиц. Коммерческие банки работают на основании лицензии Центрального банка. Если банк нарушает правила, ЦБ отзывает у него лицензию. Такая двухуровневая система характерна для большинства развитых стран.

Центральный банк РФ (Банк России) выполняет шесть ключевых функций. Монопольная эмиссия денег: только ЦБ имеет право выпускать денежные знаки. Это закреплено в статье 75 Конституции РФ. Установление ключевой ставки: инструмент денежно-кредитной политики, влияет на стоимость кредитов в экономике. Регулирование деятельности коммерческих банков: выдаёт и отзывает лицензии, устанавливает нормативы. Хранение золотовалютных резервов страны. Кредитор последней инстанции: в кризисной ситуации выдаёт кредиты коммерческим банкам. Определение официального курса рубля к иностранным валютам. Внимание! Типичная ошибка ЕГЭ: «коммерческие банки могут выпускать деньги» — нет, это монопольная функция только Центрального банка.

Коммерческие банки выполняют пять основных функций. Кредитование: выдают кредиты физическим лицам (ипотека, потребительские кредиты) и юридическим лицам (бизнес-кредиты). Приём вкладов (депозитов): принимают деньги граждан и организаций под процент. Расчётно-кассовое обслуживание: проводят платежи, переводы, открывают счета. Обмен валюты: продают и покупают иностранную валюту. Выпуск банковских карт и другие финансовые услуги. Разница между процентной ставкой по кредитам и ставкой по вкладам — это основной источник прибыли коммерческого банка.

Кредит — это предоставление денежных средств или имущества в долг на определённых условиях. Три обязательных принципа кредита: возвратность — деньги нужно вернуть; платность — за пользование кредитом платится процент; срочность — деньги возвращаются в установленный срок. Виды кредитов: потребительский — для покупки товаров и услуг; ипотечный — под залог недвижимости для её покупки; автокредит — для покупки автомобиля; бизнес-кредит — для предпринимателей. Перед тем как брать кредит, важно оценить свои доходы и реальную стоимость кредита с учётом всех процентов и комиссий.

Ключевая ставка — это процентная ставка, по которой Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим банкам и принимает от них депозиты. Ключевая ставка — главный инструмент денежно-кредитной политики. Если ЦБ повышает ключевую ставку: коммерческим банкам дороже занимать у ЦБ → они поднимают ставки по кредитам и вкладам → кредиты дорожают → население и бизнес берут меньше кредитов → снижается спрос и денежная масса в экономике → инфляция замедляется. Если ЦБ снижает ключевую ставку: кредиты дешевеют → бизнес и население активнее берут кредиты → растут расходы и инвестиции → экономика оживляется. Например, для борьбы с высокой инфляцией ЦБ РФ повышает ключевую ставку.